李克強(qiáng)總理視察完前海微眾銀行時(shí)，他親自見(jiàn)證了微眾銀行首筆貸款的發(fā)放。總理嘉許說(shuō)，你們是第一個(gè)吃螃蟹的，政府要?jiǎng)?chuàng)造條件，給你們一個(gè)便利的環(huán)境，溫暖的春天。

 

總理話音剛落地，對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，又一股春風(fēng)吹過(guò)來(lái)。1月5日下午，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。

 

超先聲在2014年10月就預(yù)測(cè)，阿里小微金服改名螞蟻金服后，將會(huì)推出名為“芝麻信用”的個(gè)人征信業(yè)務(wù)，三個(gè)月后，芝麻信用終于躍出水面，個(gè)人征信業(yè)務(wù)也被監(jiān)管層放行，普惠金融之后，大眾征信也被提上日程。

 

為什么要放開(kāi)個(gè)人征信？

 

因?yàn)橹袊?guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)非常初級(jí)，發(fā)展緩慢，很多人得不到信用服務(wù)。

 

首先，目前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)比較混亂，存在個(gè)人征信重復(fù)建設(shè)的問(wèn)題。人民銀行征信中心是全國(guó)個(gè)人征信的主干數(shù)據(jù)庫(kù)，其他部委和地方政府也有自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這些數(shù)據(jù)庫(kù)各自保密，主干數(shù)據(jù)庫(kù)跟其他數(shù)據(jù)庫(kù)不能互相流動(dòng)，降低了征信數(shù)據(jù)的使用效率，提高了信用數(shù)據(jù)的采集成本。

 

其次，從事信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)水平不足，數(shù)量很少，基本業(yè)務(wù)都難以提供，多維度個(gè)人信用評(píng)分制度更是難覓。

 

1970年代，美國(guó)擁有兩三千家針對(duì)個(gè)人的征信機(jī)構(gòu)，即便現(xiàn)在仍有300多家，目前三大家已經(jīng)掌握了美國(guó)8成消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，更重要的是，F(xiàn)ICO公司根據(jù)三大征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，給出了一套評(píng)分體系，被美國(guó)社會(huì)所普遍接受。

 

開(kāi)放征信市場(chǎng)，引入競(jìng)爭(zhēng)，提高個(gè)人征信服務(wù)水平是當(dāng)務(wù)之急，央行在2013年先后下發(fā)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，為開(kāi)放征信市場(chǎng)做好了立法準(zhǔn)備，2015年開(kāi)年對(duì)征信市場(chǎng)“先試先行”。

 

政府改革之功

 

根據(jù)清華大學(xué)教授李稻葵的研究，中國(guó)信用市場(chǎng)至少千億規(guī)模，開(kāi)放個(gè)人征信服務(wù)市場(chǎng)，既能提高信用服務(wù)水平，又能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這符合本屆政府向改革要紅利的思路。

 

騰訊財(cái)經(jīng)在報(bào)道中指出，央行首發(fā)8張征信牌照。但央行的表述中，并沒(méi)有出現(xiàn)“牌照”一詞，而是說(shuō)“做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作”。

 

“牌照”意味著需要政府許可和審批，審批制是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的特色之一。簡(jiǎn)政放權(quán)、減少審批是本屆政府著力點(diǎn)，李克強(qiáng)強(qiáng)調(diào)讓不必要的審批成為歷史。在2013年兩會(huì)，李克強(qiáng)承諾5年內(nèi)將1700多項(xiàng)審批砍掉三分之一，目前已經(jīng)下放和取消的有600多項(xiàng)。

 

一直以來(lái)央行引領(lǐng)部委之先，前后發(fā)放了五批第三方支付牌照共計(jì)269張，幾乎有心思拿的企業(yè)都能拿到，審批寬松。本屆政府履新后，不管是民營(yíng)銀行還是個(gè)人征信，都沒(méi)有傳統(tǒng)的牌照形式，而是“先行先試”，從審批制逐步過(guò)渡到備案制，最后做到?jīng)]有問(wèn)題的都會(huì)發(fā)，而不是像某些審批委員會(huì)一樣，掌握巨大權(quán)力造成很大腐敗。

 

另外一個(gè)背景是，2014年6月14日，國(guó)務(wù)院印發(fā)了《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2010年）》，根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)提出的“建立健全社會(huì)征信體系”等精神，加快政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)和司法等信用體系建設(shè)。

 

為什么是螞蟻與企鵝？

 

雖然未來(lái)可能開(kāi)放給所有公司，但這個(gè)“先行先試”，為什么同時(shí)給了螞蟻金服和騰訊兩家，而且當(dāng)成典型？

 

因?yàn)槲浵伜万v訊手里有政府想要的牌。

 

一個(gè)豐富的個(gè)人征信信息，主要包括四大部分。

 

1、用戶的基本信息，姓名、出生地、職業(yè)、收入、學(xué)歷以及住址等。

 

2、金融和借貸信息，包括助學(xué)貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等。

 

3、消費(fèi)信息，包括商場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)信息，頻次檔次都是怎樣。

 

4、社會(huì)公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。

 

這些信息大多來(lái)自傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，有銀行、廣電、電信等企業(yè)，也有法院、工商和稅務(wù)等政府部門，但螞蟻和騰訊掌握的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，涉及范圍更廣，種類更多。

 

首先征信市場(chǎng)要放開(kāi)，其次征信體系要與時(shí)俱進(jìn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)越來(lái)越深入到生活，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)在征信體系的權(quán)重要增大。前者已經(jīng)在美國(guó)和歐洲得到驗(yàn)證，但后者在世界范圍內(nèi)都是新課題，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展給個(gè)人征信帶來(lái)跳躍式發(fā)展，美國(guó)的今天不一定是中國(guó)的明天，中國(guó)的明天很有可能是美國(guó)的后天。中國(guó)正在經(jīng)歷個(gè)人征信市場(chǎng)放開(kāi)和傳統(tǒng)征信體系重建的雙重挑戰(zhàn)。

 

放開(kāi)征信市場(chǎng)是大勢(shì)所趨，但怎樣建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系，央行希望擁有最多互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的螞蟻和騰訊“先行先試”，趟出一條路子來(lái)。

 

螞蟻金服擁有3億實(shí)名用戶，都是擁有真實(shí)身份證信息，涵蓋的消費(fèi)場(chǎng)景有支付、投資、消費(fèi)、生活、公益、購(gòu)買火車票飛機(jī)票等，產(chǎn)生PB級(jí)別的數(shù)據(jù)，如果對(duì)這些數(shù)據(jù)用云計(jì)算處理，會(huì)得出用戶畫(huà)像，以及資金往來(lái)關(guān)系等。同樣，騰訊擁有最多的社交用戶，包涵最復(fù)雜的人際關(guān)系，對(duì)話關(guān)系，這些公司對(duì)數(shù)據(jù)的處理，都會(huì)變成未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)征信的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

 

超先聲認(rèn)為，當(dāng)務(wù)之急，是各征信機(jī)構(gòu)之間信息流通互換渠道要建立。目前各個(gè)征信機(jī)構(gòu)都是孤島，信息只有流通起來(lái)才有價(jià)值。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無(wú)法接入人民銀行征信系統(tǒng),各公 司之間也不存在信用信息共享機(jī)制,對(duì)貸款者的信用審核靠各家自身審核技術(shù)和策略,獨(dú)立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低，無(wú)法用懲罰機(jī)制來(lái)約束。

 

比如在參考央行征信報(bào)告后，大多數(shù)P2P網(wǎng)貸公司都會(huì)派出調(diào)查員實(shí)地調(diào)查借款人的真實(shí)信息，但這個(gè)信息的掌握和使用都在該網(wǎng)貸公司，造成了巨大的資源浪費(fèi)。如果螞蟻金服和騰訊的海量數(shù)據(jù)以及用戶畫(huà)像能夠流通，優(yōu)化了資源配置節(jié)省了社會(huì)成本，也能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。

 

互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人征信產(chǎn)生的價(jià)值，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮潛力。其實(shí)，螞蟻金服在阿里小貸和“花唄”兩個(gè)產(chǎn)品中小試牛刀，已經(jīng)顯示了互聯(lián)網(wǎng)征信的巨大威力。

 

互聯(lián)網(wǎng)金融讓征信成本和融資成本都大大降低。 阿里小微信貸客戶經(jīng)理可以通過(guò)簡(jiǎn)單的在線調(diào)查，借助已經(jīng)積累的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)挖掘， 就可以快捷地分析小微企業(yè)往來(lái)的交易數(shù)據(jù)、 信用數(shù)據(jù)、客戶評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)等，掌握客戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

 

據(jù)統(tǒng)計(jì)，阿里小微信貸單筆的操作成本僅為2.3元， 而銀行的單筆信貸操作成本平均在2000元左右。阿里小微信貸最快只需要幾分鐘就能完成貸款審批，批準(zhǔn)貸款的資金最快能在1天之內(nèi)到賬。通常商業(yè)銀行每位客戶經(jīng)理管理100家小微企業(yè)已經(jīng)到達(dá)極限，而阿里小微信貸客戶經(jīng)理管理的戶數(shù)，已經(jīng)達(dá)到1000家以上。2013年1季度，阿里小微 金融就發(fā)放貸款超100萬(wàn)筆，放貸金額120億元，平均每筆貸款額度僅為1．1萬(wàn)元，而不良貸款率只有0．84%，低于商業(yè)銀行的平均水平。

借助芝麻信用，螞蟻金服旗下的螞蟻微貸推出了一款“花唄”的信用支付產(chǎn)品。花唄的額度范圍是1000~30000元，用戶可以用花唄在淘寶、天貓上購(gòu)物，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月10日前還款即可，“花唄”最長(zhǎng)的免息期可以有41天，可關(guān)聯(lián)賬戶余額、借記卡、余額寶自動(dòng)還款，如果逾期不還每天將收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)。

 

花唄就是在個(gè)人征信業(yè)務(wù)指導(dǎo)下的類虛擬信用卡業(yè)務(wù)，發(fā)卡審核不必面試，只需要根據(jù)用戶在芝麻信用中的評(píng)分給予相匹配的信用額度，發(fā)卡審核流程大大縮減，甚至只需要幾秒鐘，也無(wú)需人工，降低了中間成本。

 

PS：已經(jīng)開(kāi)始個(gè)人征信業(yè)務(wù)的螞蟻和騰訊各自擁有支付寶錢包和微信等超級(jí)客戶端，征信業(yè)務(wù)跟手機(jī)APP結(jié)合，對(duì)我們生活的影響，可能是無(wú)遠(yuǎn)弗屆。