自2014年以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已連續(xù)兩年進(jìn)入政府工作報(bào)告。2015年，李克強(qiáng)總理明確指出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測跨境資本流動(dòng)”。政策的指揮棒讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為一池活水，但這一池水到底有多深？ 

 

艾媒咨詢?nèi)涨霸谥袊ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展峰會(huì)現(xiàn)場發(fā)布了《2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融市場研究報(bào)告》，報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，2014年底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達(dá)4.12億；預(yù)計(jì)2015年中國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模將達(dá)到4.89億。這一報(bào)告為近兩年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)探了探底。產(chǎn)業(yè)邊界被打破，跨行業(yè)參與者更多，為了在暗流涌動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域游出一片天地，各家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)衍生出不同業(yè)務(wù)推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也裂變出多元化的存在形態(tài)。 

 

拆分風(fēng)險(xiǎn)打響持久戰(zhàn) 

 

近年來，由于擴(kuò)張?zhí)欤W(wǎng)貸P2P平臺(tái)“跑路”的現(xiàn)象屢見不鮮，公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國跑路平臺(tái)已增至300家左右。業(yè)內(nèi)人士分析，新生行業(yè)容易受到資本青睞，也使得浮躁成為行業(yè)通病，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展分為短跑型與長跑型，短跑型平臺(tái)爆發(fā)力強(qiáng)但是容易出現(xiàn)重大問題導(dǎo)致負(fù)面情況，長跑型平臺(tái)則是在不斷前行與思考中修正發(fā)展策略最終成為行業(yè)中堅(jiān)力量。 

 

即使是像網(wǎng)易理財(cái)這樣本來就屬于風(fēng)險(xiǎn)較低的固定受益在線理財(cái)平臺(tái)，也開始采取“攻守兼?zhèn)?rdquo;的發(fā)展策略。網(wǎng)易理財(cái)通過網(wǎng)易官方精選、定制，簡化用戶選擇推出了網(wǎng)易現(xiàn)金寶、收益保、創(chuàng)富1號(hào)等安全性好的理財(cái)產(chǎn)品，上線運(yùn)營至今，網(wǎng)易理財(cái)?shù)狡诒窘鹗找孢_(dá)標(biāo)率100%，成交金額超160億元，用戶數(shù)超500萬。 

 

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，從眾多被資本拖垮的P2P平臺(tái)的歷程來看，拆分風(fēng)險(xiǎn)就等于使財(cái)富升級(jí)。愛學(xué)貸近期將發(fā)布代號(hào)為“透明ABS”的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，愛學(xué)貸是去年開始呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的大學(xué)生分期消費(fèi)金融的三大平臺(tái)之一，“透明ABS”的作用主要在于替代P2P理財(cái)平臺(tái)，并使資金成本的大幅下降，使平臺(tái)有足夠的力氣打持久戰(zhàn)。“在由為幾千個(gè)學(xué)生墊付資金形成的債務(wù)資產(chǎn)包內(nèi)，我們認(rèn)為其70%的債務(wù)是很安全的，對(duì)于購買機(jī)構(gòu)給予6%的年化利息，稱為優(yōu)先級(jí)，其中20%中等風(fēng)險(xiǎn)，我們給予10%的年化利息，稱為次優(yōu)級(jí)，最后10%風(fēng)險(xiǎn)較高的，給予50%的年化利息，稱為劣后級(jí)，目前劣后是我們自己買斷的。”愛學(xué)貸CEO錢志龍接受記者采訪時(shí)表示。 

 

大數(shù)據(jù)開啟金融3.0時(shí)代 

 

據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，在中國13億人口里，僅3億人有銀行信貸記錄，占比不足25%，個(gè)人信用體系缺乏、征信服務(wù)也的不完善使互聯(lián)網(wǎng)金融中潛伏的巨大誠信危機(jī)。騰訊征信在2015年全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上首度亮相讓人們的目光聚焦在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信領(lǐng)域上，基于社交大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信貸應(yīng)用在全球范圍內(nèi)都是很前沿的探索。 

 

據(jù)騰訊征信總經(jīng)理吳丹的介紹，騰訊有8億的月活躍用戶，對(duì)于這些人來說，他們有大量的時(shí)間在互聯(lián)網(wǎng)上，他們每個(gè)小時(shí)可能都在跟騰訊產(chǎn)生交互，所以他們留下了大量線上的行為足跡，包括支付、社交、游戲、瀏覽等等，騰訊征信有非常豐富的維度去分析這些用戶的行為。“我們已經(jīng)利用了騰訊在諸多領(lǐng)域的優(yōu)勢研發(fā)評(píng)分系統(tǒng)，該系統(tǒng)集成了五大指數(shù)來對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行評(píng)級(jí)，形成個(gè)人征信評(píng)分。相信用戶在不久將來即可在騰訊的平臺(tái)上查詢到屬于自己的騰訊征信報(bào)告。”吳丹在會(huì)議上稱。 

 

個(gè)人征信的逐步完善帶來的則是直接對(duì)消費(fèi)的刺激和加速。記者了解到，針對(duì)當(dāng)今年輕人購房安家難的現(xiàn)狀，房地產(chǎn)租售平臺(tái)安居客攜手互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)試推首款創(chuàng)新型金融類產(chǎn)品“安居首付貸”，幫助購房者解決燃眉之急，首付一成即可在上海擁有理想的家。據(jù)了解，安居首付貸具備申請(qǐng)門檻低、放款速度快、貸款期限長等亮點(diǎn)，目前已有萬科、招商等開發(fā)商旗下項(xiàng)目已成為安居首付貸合作樓盤。據(jù)合作樓盤營銷負(fù)責(zé)人介紹，安居首付貸優(yōu)勢直擊購房者痛點(diǎn)，很多意向購房者對(duì)該產(chǎn)品都非常感興趣。 

 

打造“指尖上的金融” 

 

如今，越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)根據(jù)用戶的各種消費(fèi)場景，嵌入自己的金融服務(wù)，無論第三方支付領(lǐng)域的支付寶錢包、微信支付，還是P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域的手機(jī)貸、積木盒子、宜人貸等，都將移動(dòng)端視為未來發(fā)展的主要方向。根據(jù)艾媒咨詢數(shù)據(jù)分析，移動(dòng)化將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主戰(zhàn)場。 

 

京東金融副總裁丁曉強(qiáng)對(duì)外宣布網(wǎng)銀錢包更名為京東錢包、網(wǎng)銀+更名為京東支付，這意味著京東移動(dòng)金融的發(fā)展在基本完成了O2O閉環(huán)構(gòu)架。分析人士指出，京東在支付業(yè)務(wù)上醞釀兩年多之后，以支付3.0殺入移動(dòng)支付領(lǐng)域，這個(gè)市場將會(huì)越來越有看頭。一方面，這將有利于過去京東商城的用戶，轉(zhuǎn)化為京東金融的客戶;另一方面，也能讓京東金融的用戶便利的享受京東商城的服務(wù)。“以京東錢包為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)的不僅僅是資金的支付，更重要的是沉淀和發(fā)掘整個(gè)京東集團(tuán)各個(gè)體系的大數(shù)據(jù)資源。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長黃震稱，京東錢包的改名，透露出其移動(dòng)金融戰(zhàn)略是建立在京東錢包的移動(dòng)支付基礎(chǔ)上，以此進(jìn)行的移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)保險(xiǎn)，乃至移動(dòng)供應(yīng)鏈金融，將如影隨行，緊貼移動(dòng)支付的發(fā)展和用戶的需求。 

 

互聯(lián)網(wǎng)金融要實(shí)現(xiàn)移動(dòng)化不可回避的問題就是要找到和線下用戶的接駁點(diǎn)，真正實(shí)現(xiàn)平臺(tái)的O2O。騰訊財(cái)付通助理總經(jīng)理鄭浩劍表示，騰訊所理解的O2O更多的是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)把龐大的、未經(jīng)開發(fā)的線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)變得更加智能化，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融大熱時(shí)，騰訊利用用戶對(duì)微信、QQ已形成的使用習(xí)慣和認(rèn)知，把原先就有的支付能力直接和微信和QQ進(jìn)行整合，孵化出微信支付和QQ錢包。 

 

“我們可以暢想，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接不同的場景，跟各行各業(yè)進(jìn)行聯(lián)系，生活的方方面面拿起手機(jī)就可以搞定一切，我們會(huì)覺得手機(jī)真是伸向全世界無限想像的手，世界這么大，通過手機(jī)就可以到處去看看。”鄭浩劍說。這似乎也是在互聯(lián)網(wǎng)金融中不斷搏殺的各家企業(yè)所希望打造的未來圖景。