自9月21日起，招商銀行正式進入“網上轉賬匯款全免費”時代，所有個人客戶通過招商銀行網上個人銀行、手機銀行App辦理境內任何轉賬業務(包括異地和跨行轉賬)，均享受零費率。此舉被業內視為商業銀行擁抱互聯網全面轉型的戰略信號。

 

　　“零費率”不禁讓人們聯想到杰里米·里夫金去年出版的《零邊際成本社會》。里夫金在書中斷言，互聯網的大規模普及和深入人類生活，將促使許多領域商品與服務的生產銷售成本為趨近于零，人類將進入“零邊際成本社會”。但在當下中國，至少有一項成本橫亙在通往零邊際成本社會的道路上，那就是以轉賬支付為代表的金融中間費用。

　　金融業特別是發達國家的銀行業是最早擁抱信息技術和互聯網的行業之一，也是最早受益于信息時代零邊際成本趨勢的行業。過去十幾年，國內銀行體系大量投入信息化建設，用于網絡互聯互通和數據處理，從而帶來交易成本大為降低。在成本降低的同時，收費一端卻成為社會廣為詬病的金融問題，以至于人民銀行、銀監會、發改委等部委不斷發文要求降低或取消不合理收費。近年來，各銀行出于政策或競爭原因也逐漸實施了種類繁多的降費或免費優惠活動。招商銀行此次的“網上轉賬匯款全免費”，從競爭態勢上開始加速這一轉變過程，根本上改變傳統金融業務理念與模式，迫使銀行業建立更開放、以支付創新和優質服務競爭的“互聯網+零收費”金融服務模式。

　　從全球來看，互聯網經濟下的非現金支付趨勢越來越凸顯。盡管銀行卡支付仍然占據主導地位，但借助于移動支付等信息技術手段，第三方支付的競爭能力日益提高，市場份額逐年擴大，其中最重要的優勢恰恰是轉賬成本的零費率成本優勢。在這種背景下，以“互聯網+”的開放態度回應互聯網金融的激烈挑戰，成為全球銀行業共同面對的重要課題。為此，支付創新不再處于銀行業競爭的邊緣地帶，而是逐漸進入塑造核心競爭力的中心地帶。

　　在中國，淘寶、京東的電商平臺崛起，帶來支付寶等第三方支付的異軍突起，各種“寶”給銀行業帶來了前所未有的嚴峻挑戰。銀行業也紛紛開發各種“寶”， 不少銀行開始建立自主的電商平臺，主動促進金融與電商的融合，并進行各種各樣的支付優惠政策。然而，囿于行業特點，支付收費是銀行業中間業務收入的重要來源，以至于銀行業的支付收費調整一直處于躊躇前行中，同城、異地、同行、跨行、網上銀行、手機銀行、金卡、銀卡、普通卡等各種概念下的收費等等不一，消費者應接不暇。在各家金融機構的支付優惠政策中，招商銀行的“全免費”決策之所以標志著一個新時代的到來，是因為它結束了銀行業在降費問題上的“猶抱琵琶半遮面”狀態，支付創新進入了一個開創創新、服務創新的時代。

　　現代經濟體系中，銀行業支付創新的意義遠遠超出行業競爭的范疇，具有更深遠的宏觀意義。從宏觀經濟維度來看，支付創新在經濟發展中也發揮更加重要的作用：一是隨著互聯網經濟的深度發展，支付創新將大幅消除經濟活動中的支付阻隔，降低經濟交易的金融成本，對經濟效率的正向刺激作用更大；二是支付創新具有內在的普惠金融導向，對“雙創”(大眾創業、萬眾創新)群體更加受益，從而將對培育新常態下的經濟增長動力源發揮積極作用。

　　今年以來，“互聯網+”成為國家戰略，云計算、大數據、物聯網、三網融合等相關領域的重大舉措不斷出臺，互聯網經濟成為新常態下重要的經濟增長點。互聯網經濟中，支付體系相當于貨幣流通的“高速公路”，轉賬匯款等費用無異于各銀行在高速公路的“設卡收費”，在物流、通訊等商品流動和信息流動成本不斷下降的情況下，支付體系的格局顯然對互聯網經濟的活力起到一定的抑制作用。“互聯網+”的本質就是信息技術不斷與傳統行業深度融合，零邊際成本的趨勢不斷深化。這樣一來，銀行業依托互聯網的“設卡收費”與此趨勢相背離，“零收費”乃是時代之呼聲。以招商銀行為起點，銀行業“零收費+零收費”的時代將加速到來，支付創新不斷地掃清各種關卡路障，互聯網高速公路將更加暢通。這將進一步潤滑交易活動高度頻繁的現代經濟尤其是互聯網經濟，刺激經濟活力。

　　事實上，在金融業競爭日益激烈的時代，VIP等大客戶早已進入“零收費”時代。事實上，小額轉賬支付正是銀行支付收費的主要來源，普通客戶承擔著支付成本，轉化為銀行業的利潤來源。因此，全面實施“零收費”，真正受益的是消費者和創業者中的“草根客戶”，他們正是普惠金融的主要對象。對于大額支付，封頂費用可能顯得微乎其微，但頻繁多次小額支付的累加費用，對草根創業者而言，卻可能是一筆不菲的成本費用。

　　草根經濟恰恰是互聯網經濟最重要的活力來源，也是大眾創業、萬眾創新的主體力量。新常態下，中央決策政策將“雙創”定位于新的經濟增長動力源，這種背景下，基于“零收費”的支付創新意義尤為重大。銀行業網上轉賬的“零收費”舉措，將逐步消除互聯網經濟中的金融關卡，推動“互聯網+”零邊際成本趨勢的進一步深化，成為大眾創業、萬眾創新的金融催化劑。