一位業(yè)內(nèi)的朋友跟我說，馬云進(jìn)京參加一些重要級別的金融活動，總是不跟央行領(lǐng)導(dǎo)們打招呼，簡直太狂妄了。聽了這個，我心中暗自“呵呵”。哪是馬云不理央行領(lǐng)導(dǎo)啊，而是央行領(lǐng)導(dǎo)不待見馬云。在日常生活中，如果你跟一個人打招呼，對方總是不愛搭理你，那以后你還會跟他再打招呼嗎？道理是一樣的。

 

　　央行領(lǐng)導(dǎo)不待見馬云，大家多少也會理解，畢竟馬云創(chuàng)辦的支付寶體量巨大，動不動就號稱“金融帝國”。可是，體量再大，支付寶也要通過銀行才能充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬，央行忌憚支付寶的點(diǎn)到底在哪里？我們都知道，支付寶屬于金融領(lǐng)域里的第三方支付，第三方支付屬于互聯(lián)網(wǎng)金融。從金融的基本原理出發(fā)，金融作為國民經(jīng)濟(jì)的血脈，商品經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，其實(shí)解決的問題只有三個：錢在哪兒、錢去哪兒、以及錢怎么去。

 

　　傳統(tǒng)的金融體系中，錢在銀行，每一個人都會在銀行有一個賬戶，銀行有一個大賬本。銀行的記錄中，每一筆財(cái)政支出和收入，生活中消費(fèi)的數(shù)據(jù)，每一個人或組織的金融活動都會記錄在銀行的賬簿。不過在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以支付寶為例，支付寶在銀行開了一個總賬戶，支付寶的錢也在銀行里。但是有一個關(guān)鍵點(diǎn)被忽略，就是支付寶代替銀行掌握了客戶的基本信息以及資金流動情況。打一比方就是現(xiàn)在的銀行業(yè)好比一個快遞員，銀行和支付寶完成一筆交易，銀行這個快遞員把郵包送到支付寶所在的小區(qū)，保安不讓進(jìn)，郵包交給支付寶，剩下的流程完全沒有銀行的事情。回到出發(fā)點(diǎn)，就是資金在支付寶的社區(qū)怎么流動，交易情況，銀行是沒有概念的。隨著電商和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行會發(fā)現(xiàn)成千上萬的人把資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)到支付寶賬戶。今年在電商和互聯(lián)網(wǎng)金融體系內(nèi)周轉(zhuǎn)的資金體量在15萬億，資金正在遷徙，而銀行不知情，換句話說支付寶掌握著體系之內(nèi)的所有資金流動的清算記錄，實(shí)際上承擔(dān)著類似央行才有的貨幣清算中心的角色，央行能爽嗎？

 

　　現(xiàn)在的支付寶有了客戶的資金清算記錄，有了類似央行資金清算中心的角色，通過深層次的數(shù)據(jù)挖掘、分析和運(yùn)用，就能夠“開花結(jié)果”。以現(xiàn)在很火的供應(yīng)鏈金融為例，電商體系中商鋪在上海，客戶在浙江，生產(chǎn)基地在江蘇，根據(jù)資金流動的情況，通過簡單算法，分析出資金流動最少的時間，減少經(jīng)營成本。支付寶似乎已經(jīng)為互聯(lián)網(wǎng)金融賦予了新的定義，那就是：真正意義上的“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

 

　　傳統(tǒng)的金融體系中，資金清算是指企業(yè)以及個人之間進(jìn)行資金往來，銀行之間把支付業(yè)務(wù)往來所產(chǎn)生的資金進(jìn)行清算劃撥。傳統(tǒng)的三級貨幣清算體系之中，央行占據(jù)主導(dǎo)作用。例如客戶小明和小王都開戶在工商銀行(601398,股吧)，兩者之間的轉(zhuǎn)賬就在兩個賬戶進(jìn)行加減，簡單的數(shù)字游戲。跨行交易中，小明的開戶行是工行，小王的是建行，當(dāng)天會進(jìn)行資金結(jié)算，做一個凈差，資金流出方在總的賬戶上一次性劃撥，完成財(cái)務(wù)平賬。這也就是說誰掌握貨幣清算中心，誰掌握資金流動的賬本，誰就是金融體系的霸主。

 

　　淘寶孕育在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)幻滅低谷之時，支付寶作為一個互聯(lián)網(wǎng)O2O淘寶衍生出來的產(chǎn)物，一開始的角色定位只是用于擔(dān)保交易，支付通道，受制于中國商品經(jīng)濟(jì)交易環(huán)境、金融體系的封閉、政策的高壓以及社會公眾的認(rèn)知程度，所經(jīng)歷的歷程十分艱難。現(xiàn)在支付寶在經(jīng)濟(jì)和金融中地位已經(jīng)愈發(fā)重要，可見初冒的嫩芽唯有經(jīng)歷幾番寒霜的考驗(yàn)才能成熟。如今，這顆嫩芽已經(jīng)長成參天大樹，支付寶接下來要考慮的問題應(yīng)該是：如何更好更和諧的融入現(xiàn)有金融體系。否則，樹再高，也經(jīng)不起晴天霹靂。

 

　　其實(shí)，雖然央行領(lǐng)導(dǎo)不待見馬云，但是馬云也應(yīng)該每次主動去打招呼的，大家說對不對？